Многие россияне, получая ссуды в банках, совершенно не обращают внимания на такие пункты в кредитном договоре как штрафные санкции в случае несвоевременного погашения займа. А эта невнимательность выливается в дополнительные траты при очередном платеже в банке, когда с вас требуют сумму на порядок выше той, что указана в графике. Банки – прибыльные организации, поэтому даже за малейшую просрочку вам придётся платить. Насколько такие санкции являются правомерными, как рассчитываются штрафы, и возможно их как-то избежать вы узнаете в этом материале.
Законность начисления банком штрафных санкций
Просрочка наступает вследствие несоблюдения графика платежей, поэтому даже один день задержки в оплате очередного платежа повлечет за собой неустойку. В Гражданском Кодексе РФ (далее — ГК) указан порядок формирования таких начислений в виде:
— Пени, которая рассчитывается за каждый день неоплаты платежа. Иногда такая сумма может превышать сумму просрочки.
— Штрафа, который применяется в виде единоразовой санкции либо за каждый факт просрочки.
Стоит также знать, что штраф за неоплаченную вовремя сумму неустойки банком не может начисляться.
Как уже отмечалось ранее, если сумма неустойки гораздо больше просрочки, то вы в судебном порядке всегда можете потребовать уменьшения или полного отказа от оплаты суммы штрафа. Такие методы довольно широко применяются в судебной практике России.
Виды банковских штрафов
Различают четыре основных вида штрафов:
— фиксированные суммы штрафа в рублях;
— пеня в виде ежедневного процента за каждый день невозврата долга;
— суммы штрафов с нарастающим итогом;
— фиксированный процент неустойки на остаток кредита, который также может начисляться единоразовым платежом или за каждый день просрочки.
Большинство банков комбинируют эти варианты санкций по своему усмотрению, к примеру, начисляют ежедневную пеню и фиксированную сумму за каждый месяц невозврата кредита.
Уровень штрафов в банках
Рассмотрим размер штрафных санкций на примере самых крупных банков РФ
1. ВТБ-24
Банк взимает пеню в размере 0,6% за каждый день просрочки. И уже на третий день нарушений кредитного договора юридический отдел учреждения может готовить соответствующее письмо-уведомление заёмщику, что указано в договоре.
2. Сбербанк России
В этом банке пеня чуть меньше – 0,5% от суммы невозврата. Если вы не соблюдаете график платежей по экспресс-кредитам, то стоит готовиться к более значительным суммам – от 6 до 9% в день. Если клиент не решает вопрос о погашении долга, то банк начисляет штраф в 300 – 500 рублей в зависимости от кредита.
Если заёмщик в течение месяца не гасит свой долг, то банк может потребовать полного погашения ссуды в досрочном порядке. А после 90 дней просрочки кредитное дело передается коллекторам или в суд.
3. Хоум Кредит банк
Это учреждение отошло от стандартных условий, и начисляет штрафы в зависимости от количества дней просрочки:
— на 15 день неуплаты долга штраф в размере 300 рублей;
— на 25 день банк плюсует к предыдущей сумме 500 рублей;
— на 35 день – ещё 800 рублей.
— на 60 день и во все последующие месяцы – по 800 рублей.
4. Альфа-Банк
Для залоговых кредитов предусмотрена пеня в размере 1% в день от суммы невозврата долга, а для потребительских – 2%.
5. Банк Русский Стандарт
Для этой организации важна частота просрочки и её периодичность (т.е. порядок):
— за первое нарушение вы заплатите 300 рублей;
— за второе — 500 руб.;
— третье и четвертое – 1000 и 2000 рублей соответственно.
Но такие деньги с вас могут взиматься в случае, если вы просрочили платеж по кредиту более чем на три дня.
Наступила просрочка: действия банка
Каждую неделю банки должны передавать информацию о просрочках своего клиента в БКИ. И если на момент передачи данных у вас есть непогашенный долг, то его зафиксируют в Бюро. Поэтому в результате клиент получает не только пеню или штраф, которые ему надо погасить, но и «пятна» на кредитной истории.
В конечном итоге, через два-три месяца все кредиты попадают в коллекторские фирмы, но перед тем, как это сделать, банки стараются самостоятельно вернуть свои займы, а именно:
Высылают клиенту SMS-сообщения о просрочке;
Пишут письма на юридический и фактический адреса проживания;
Звонят заёмщику со второго дня непогашения долга с просьбами закрыть кредит, интересуясь о причинах таких действий со стороны клиента;
Рекомендуют провести в банке встречу.
Как уменьшить свой штраф перед банком
Попытаться уменьшить сумму неустойки можно не только в судебном порядке, но и по разрешению самой организации. Вы пишите заявление о том, что планируете погасить всю просрочку и просите убрать всю сумму пени и дополнительных штрафов. Как правило, банки соглашаются на такие условия.
В суде вы сможете попытаться изменить размер банковских санкций и порядок оплаты долга: сначала тело кредита, проценты, а уж потом и сумму неустойки.
Если ваша просрочка появилась из-за технических моментов, т.е. вы оплатили платеж по терминалу, а они засчитались на пару-тройку дней позже, то в данном случае можете требовать от банка списание пени под ноль. Для этого также заполняете заявление на начальника отделения, описываете сложившуюся ситуацию и прикладываете копии чеков об оплате платежа.
Помните о суммах пени и штрафов, которые указаны в вашем договоре, старайтесь придерживаться графика, а лучше платите наперед. Такие простые советы помогут вам избежать больших сумм переплат в виде банковских санкций за несвоевременное погашение займа.
Просрочка по кредитной карте – это нарушение условий договора, т.е. пропуск сроков, оговоренных в нем, отведенных на погашение задолженности и процентов. О проблемах с очередным платежом кредитор напоминает оперативно, направляя СМС-сообщения, через звонки из call-центра или письмом. В целях ограничения роста задолженности при нарушении сроков внесения очередного платежа банки используют функцию автоматической блокировки счета.
Цена нарушения сроков погашения платежа
Просрочка для клиента всегда платная. Ее размеры прописаны в договоре. Некоторые эмитенты делают скидку на «техническую просрочку», когда двух-трехдневная задолженность, особенно возникшая в выходные либо в праздничные дни, остается «незамеченной».
Если проблеме более 1 недели, штрафы (от 500 до 1 000 рублей) и пени (в 20%, как у Бинбанка, до 40% годовых от величины просроченного платежа) включаются в сумму следующего взноса. При просрочке все средства, поступающие по договору, направляются на погашение в таком порядке:
- Долг по процентам;
- Задолженность по телу займа;
- Штрафы (пени, неустойки);
- Проценты, начисленные за текущий период;
- Очередная сумма долга;
- Прочие платежи (комиссии и т.д.).
Это необходимо учитывать во избежание формирования новой просрочки уже за текущий период. Вопрос с размером платежа с учетом пропуска установленного срока лучше решать со специалистом кредитора.
Если проблема затянулась на срок более 60 дней, кредитор вправе обратиться в суд, а по получении решения или даже раньше передать долг коллектору либо затребовать в целях обеспечения возврата долга арестовать имущество. Уступка права требования по сформировавшемуся долгу часто применяется при относительно небольших долгах (до 200 000 рублей). При более крупных задолженностях при наличии перспективы погашения дело передадут в суд.
При невозможности решения вопроса с долгом в ближайший месяц стоит обратиться к банку с заявлением о блокировке кредитной карты, а также запросить реструктуризацию долга, когда увеличивается срок погашения, снижается платеж, но переплата становится больше, ставка будет увеличена.
Функция «Обещанный платеж» позволяет в автоматическом режиме получить отсрочку до определенной даты в пределах 1 календарного месяца.
Даже если нет возможности внести платеж полностью, следует погасить хотя бы его часть.
На грани фола: открытая просрочка
Открытая – не погашенная, действующая – просрочка существенно снижает шансы на то, чтобы получить кредитную карту у лидеров рынка.
Однако с клиентами с такой задолженностью работают не только микрофинансовые организации. Таких заемщиков принимают в «Альфа-банке», ВТБ 24, «Хоум кредите», банке «Открытие» и других. Их требования:
- Наличие только одной открытой просрочки;
- Предоставление гарантий (залога или поручителя).
Условия будут не самыми мягкими: повышенная ставка, минимальный льготный период и ограниченный лимит. Шансы на получение кредитной карты повысятся, если предъявить справку о доходах, поручителя, а также документальное подтверждение форс-мажорного . Чем меньше просрочка (по сумме, и по давности), тем больше шансов на успех.
Активно выдают кредитные карты новые игроки рынка кредитования: они малоизвестны, их базы еще невелики, они нуждаются в клиентуре.
Перекредитование в микрофинансовых организациях (МФО), как компаниях лояльных к качеству кредитной истории клиента, разумно по схеме:
- взять кредит с возможностью досрочного погашения в МФО;
- в тот же день погасить долг по кредитным картам;
- в ближайшее время обратиться за картой с моментальным одобрением и более приемлемыми условиями;
- закрыть долг в МФО;
- постепенно закрывать новую карту.
Долгосрочное сотрудничество с МФО чревато большими финансовыми проблемами ввиду чрезмерной стоимости их услуг.
Просрочка по кредитной карте «Тинькофф»
В банке «Тинькофф» минимальный платеж в целях погашения долга совершается ежемесячно в размере не менее 8% от величины задолженности.
Штраф для первой просрочки составит 590 рублей, во второй раз к данной сумме прибавится 1% от величины долга в день, в третий – 2%. Долг в 150 рублей и менее не приводит к применению санкций.
При открытой просрочке повышается ставка по карте до 32,9-49,9%.
Санкции применяются до даты формирования счета-выписки за период, в котором долг был полностью погашен.
«Русский стандарт» и ВТБ 24
«Русский стандарт» начисляет 0,2% в день на сумму задолженности без учета пени, начисленных на просроченные проценты. Погашение осуществляется за счет средств, поступающих на клиентский счет.
В ВТБ 24 стоимость просрочки – 0,8% в день. Начисление производится на всю сумму задолженности.
Юлия Александрова/ супервайзер Город: СПб Дата события: 2004 Оценка: Ужасно Отзыв: С банком Русский Стандарт завязана уже 5 лет! Как получила по почте в 2004 году кредитную карту с лимитом в 30 тыс.руб., приобрела товар на 24000, так до сих пор этот кредит и погашаю. Почти за пять лет сумма моих платежей составила более 85 000 рублей. Причем банку я до сих пор должна те же 30 тысяч. К тому же никаких условий погашения, никакого кредитного плана я не видела. Только не так давно мне прислали предложение увеличить «минимальный платеж» - до 5 000 р./месяц. В этом случае, как было сказано, я имею возможность погасить свой кредит (30 000) за год. Но неужели суммы выплат, в 3 раза превышающей сумму кредита, за все это время не хватило на все их проценты? А какая хамовитая служба безопасности у Русского Стандарта! Их «бойцы» регулярно ведут беседы со мной и моими близкими и угрожают! При всем при этом банк не разрывает со мной отношения, потому что я плачу, хоть и не всегда своевременно (в последнее время). За просрочки платежей снимают по 1000 рублей штрафа. Я не знаю, что делать, это просто какой-то «вечный двигатель» беспредела! Есть ли на них управа??
Для большинства заемщиков становиться единственным вариантом при возникновении кредитной задолженности. Многие финучреждения с готовностью идут на проведение этой процедуры для своих клиентов, которые оказались . Из публикации вы узнаете об основных параметрах и требованиях программ реструктуризации и рефинансирования по кредитным продуктам банка Русский Стандарт(*).
Решение проблемы долга в Русском Стандарте
Пресс-служба Русского стандарта озвучила основную политику банка в отношении существующей просроченной задолженности по кредитным продуктам. Согласно неоднократным заявлениям кредитора, финучреждение не планирует на 2016 год проведения масштабных продаж ссудной задолженности . Также не входит в планы банка и . Менеджмент учреждения принял позицию самостоятельной работы с проблемными заемщиками. И активно предлагает таким потребителям возможность проведения реструктурирования и рефинансирования полученных ссуд.
Согласно годовому отчету за 2015 год проблемные ссуды занимали более 52% всего кредитного портфеля финучреждения. Большая часть из них – потребкредиты, обслуживание которых заемщики не осуществляли больше полугода. Задолженность по ним составила более 51 млн р. Ссудный долговой баланс по пластиковым кредитным продуктам превысил 119 млн р.
С учетом таких обстоятельств кредитор избрал политику, направленную на предоставление возможности клиентам провести реструктуризацию проблемного займа. Большинство заемщиков Русского Стандарта воспользовались таким предложением. В конце отчетного года доля реструктурированных банком ссуд физлиц достигла показателя в 17,5% (для сравнения: в 2014 – 3,6%).
И в текущем, 2016 году, финучреждение активно предлагает заемщикам с возникшими долговыми обязательствами по кредитам воспользоваться программой реструктуризации. Благодаря чему, ссудная задолженность в первом квартале 2016 года сократилась:
- по потребкредитам - до 49,5 млн р. (с 51,7 млн р. на начало года);
- по кредитному «пластику» - до 106,5 млн р. (с 119,6 млн р. в начале года).
По состоянию на конец первого квартала 2016 года , общий объем реструктурированных Русским Стандартом займов физлицам превысил размер 31,9 млн. р. Их доля в портфеле кредитных продуктов учреждения составляет 20,41%. За 2015 год размер таких ссуд находился в пределах 29,9 млн р.
Что
такое реструктуризация кредита в Русском Стандарте
Заем считается реструктурированным, если по нему произошло:
- увеличение срока кредитования;
- снижение ставки процентов;
- изменение порядка расчетов.
Как правило, в ходе работы с проблемными заемщиками, банк сам выступает инициатором . Такой вариант «реанимации» платежеспособности клиента предлагается кредитором после неоднократных пропусков потребителем обязательных платежей. Обязательным условием, предшествующем процедуре реструктуризации в Русском стандарте, является предъявление банком заемщику заключительного счета-требования.
Реструктуризация по кредитным картам
Реструктурирование «пластиковых» продуктов учреждения происходит с применением следующих параметров:
- Фиксируется задолженность по карте на определенной сумме.
- Держатель оплачивает существующие просрочки по процентам и комиссиям. В случае наличия обстоятельств, не позволяющих произвести такую разовую оплату до проведения реструктуризации – их размер добавляется к общей сумме кредита.
- Устанавливается график погашения задолженности равными платежами.
Реструктуризация кредита
Спецпрограмма «Реструктурированные кредиты» предусматривает:
- Единовременную частичную оплату клиентом определенной части от общей задолженности. Размер устанавливается индивидуально, в зависимости от суммы долга, и отталкивается от 10 тыс. р.
- Оставшаяся часть задолженности перекрывается новой ссудой на более долгий срок с применением аннуитетного графика платежей.
Официальный интернет-ресурс учреждения не содержит какой-либо информации об условиях и параметрах проведения реструктурирования/рефинансирования займов. Получить все необходимые сведения о таких спецпрограммах потребителям доступно либо при личном обращении в отделение кредитора, либо же обратившись в колл-центр банка по телефону 8-800-200-65-43.
Заемщику следует понимать, что это право финучреждения, а не его обязанность. Поэтому, при рассмотрении обращения клиента, банк в каждом конкретном случае принимает решение в индивидуальном порядке.
Соответственно, в случае положительного ответа на заявление потребителя о реструктуризации, кредитор предложит проведение процедуры на своих условиях. Перед заявителем встанет лишь вопрос выбора: согласиться на предложенные параметры сделки или нет.
Заявление на реструктуризацию
Определенного утвержденного бланка заявления нет. , однако должен содержать следующие обязательные реквизиты:
- адресат – наименование кредитора;
- полные идентифицирующие и контактные данные заявителя;
- реквизиты проблемной ссуды: номер, дата договора, срок и сумма займа и т.п.;
- текущее состояние исполнения заявителем своих обязательств по ссуде: просрочки, долг, последний платеж и т.д.;
- причины, повлекшие возникновение задолженности;
- просительная часть – просьба предоставления реструктуризации долга с указанием конкретных условий: предоставить «каникулы», снизить ставку, пролонгировать срок и т.п.
Образец заявления
Воспользоваться вправе потребители, не имеющие текущей задолженности по займу. Русский Стандарт предусмотрел возможность проведения такой процедуры и для тех клиентов, у которых возникла просрочка платежа. Правда, ее срок не должен превышать одного месяца.
С целью проведения рефинансирования займа клиент должен самостоятельно обратиться к кредитору с соответствующим заявлением. Главное условие для применения программы – наличие у заявителя возникновения у него временных финансовых затруднений. Например, справка с больницы о длительной болезни (повлекшей временную частичную либо же полную нетрудоспособность). Подойдут документы об уменьшении зарплаты или сокращении и т.д и т.п.
Спецпрограммой «Рефинансирование» предусмотрено:
- предоставление заявителю нового займа без единовременного обязательного взноса при его оформлении;
- возможность пропуска двух первых платежей по графику – «платежные каникулы».
Кредитная карта от банка Русский Стандарт выпускается в двух вариантах: MasterCard Standard или Visa Classic. Базовые параметры для этих карт одинаковы, различия лишь в особенностях функционирования международных платежных систем. Но это не столь важно, для клиентов интересней расчет процентов по карте Русский Стандарт . Сколько будет стоить такая кредитка при использовании?
Условия по карте Русский Стандарт
Все индивидуально – у банка заготовлено около десяти тарифных планов для различных категорий клиентов и разных ситуаций. При рассмотрении заявки на карту принимается решение о выборе тех или иных тарифов, а также о размере доступного лимита.
Основные условия заимствования по кредитной карте Русский Стандарт Классик – это:
- кредитный лимит до 299 тысяч рублей;
- беспроцентный период для покупок до 55 дней;
- ставка вне льготного периода – от 17 до 58% годовых;
- ежемесячно надо вносить минимальный платеж в 5% от лимита или 1% от долга по карте и начисленные проценты.
Кредитная карта Русский стандарт с CashBack
Причем срок действия карты – 5 лет, годовое обслуживание – 900 рублей, есть и дополнительные комиссии за снятие средств, денежные переводы и даже за внесение средств на счет. Имеются и бонусы – до 5-10% от расходов вернутся по опции Cash-backЗа что придется платить владельцу кредитки Русский Стандарт Классик
Комиссия за годовое обслуживание карты взимается сразу же после совершения первой операции по ней. Баланс кредитки уйдет в минус на 900 рублей, впоследствии ежегодно со счета будет списываться такая же сумма. Срок действия карты – 5 лет и все это время за ее обслуживание надо будет платить.
Помимо платы за обслуживание, в обязательном порядке понадобится внести плату за СМС-информирование – 50 рублей в месяц, что соответствует сумме в 600 рублей в год. Списываются деньги за этот сервис ежемесячно.
Необязательные, но желательные сопутствующие траты – это страхование. Банк предлагает клиентам застраховаться от нескольких рисков на выбор:
- страхование от несчастного случая – 100 рублей ежемесячно;
- страхование от увольнения – от 150 до 950 рублей в месяц в зависимости от суммы покрытия;
- страхование финансовых рисков и защита от мошенников – 100 рублей в месяц;
- страхование личных вещей – 100 рублей ежемесячно.
Еще потребуется оплачивать услуги банка по организации страховой защиты – 1% от остатка задолженности ежемесячно.
Эти траты – общие для всех держателей кредитной карты, остальные расходы зависят от активности клиента и интенсивности использования кредитки. Расчет процентов по карте Русский Стандарт зависит от того, как именно ее использовать: снимать наличные в банкомате, платить сразу картой или переводить деньги на другой счет.
Комиссии по разным операциям с кредиткой
Процентные ставки и комиссии зависят не только от индивидуальных условий и тарифного плана, но и от типа операций по карте:
- за расходование собственных средств, хранящихся на карте, комиссии ниже, чем при использовании заемных денег;
- комиссия и плата за кредитные средства меньше при безналичных расчетах картой, а не при денежных переводах на другие счета или, тем более, при снятии денег в банкомате и кассе.
Сравним расходы при разных транзакциях:
Снять наличными 10 000 рублей обойдется клиенту в 150 рублей (а по некоторым тарифным планам – 200 рублей), если на карте находятся его собственные средства:
Комиссия за обналичивание собственных средств = Сумма снятия * Размер комиссии
10 000 * 1,5 % = 150 рублей
Получить 10 000 рублей наличными из средств банка в рамках кредитного лимита можно с комиссией в размере 780 или 880 рублей в зависимости от тарифов:
Комиссия за обналичивание заемных средств = Сумма снятия * Размер комиссии + Фиксированный сбор
10 000 * 4,9% + 299 = 780 рублей
10 000 * 4,9% + 399 = 880 рублей
Перевести на другой счет остаток собственных средств на карте в сумме 10 000 рублей можно при оплате сопутствующей комиссии в 150 или 200 рублей (с учетом ограничений тарифного плана):
Комиссия за перевод собственных средств = Сумма перевода * Размер комиссии
10 000 * 1,5 % = 150 рублей
При безналичном переводе на банковский счет заемных средств за перечисление 10 000 рублей потребуется внести 789 рублей:
Комиссия за перевод заемных средств = Сумма перевода * Размер комиссии + Фиксированный сбор
10 000 * 4,9% + 299 = 789 рублей
потратить 10 000 рублей в торговой точке или в сервисной организации допускается без комиссий.
Отказ от обналичивания и переводов на другие счета сократит траты на комиссии. Картой можно рассчитываться через POS-терминалы в магазинах, кафе, на АЗС без дополнительных поборов банка.
Как не платить проценты по кредитке Русский Стандарт Классик
Аналогичным образом можно и проценты не платить в течение льготного периода – они не начисляются при покупках по карте. Рассчитываться без комиссий и процентов можно при онлайн и оффлайн шоппинге, оплачивая свои приобретения через POS-терминалы, кабинет интернет-банка, мобильный банкинг или через специальные платежные сервисы в интернет-магазинах.
С перечнем льготных операций все ясно, сложнее разобраться в принципе действия грейса.
Принцип действия льготного периода
Русский Стандарт Классик «нечестный» и может достигать 55 дней, он включает два этапа:
- расчетный период – месяц до получения очередной выписки по карте, а выписка приходит ежемесячно со дня выпуска кредитки;
- платежный период – 25 дней с даты окончания расчетного периода, когда была произведена покупка.
Например, карта выпущена третьего числа и каждый месяц третьего числа клиент получает выписку, где указана сумма очередного платежа и размер текущей задолженности. Оплатить свои обязательства держатель кредитки должен в течение 25 дней, то есть до 28 числа.
Если покупка совершена 7-го числа, то она попадает в «завтрашнюю» выписку и льготный период составляет всего 1+25=26 дней. Если расходная операция произведена 4-го, то вернуть деньги без процентов можно через месяц и 25 дней, что в итоге составит 53-55 дней льготного периода.
Чтобы воспользоваться льготой и не платить проценты по этой карте, до дня X (окончание грейса) необходимо погасить всю имеющуюся задолженность по кредитной карте полностью. Нельзя вернуть только последние долги за прошлый месяц или только деньги по льготным операциям, надо уменьшить общую сумму задолженности до нуля.
Рассмотрим пример:
- 3 июня получена карта с лимитом в 200 тысяч рублей.
- 4 июня потрачено в супермаркете 10 000 рублей,
- 15 июня снято в банкомате 5 000 рублей,
- 2 июля снова оставлено в магазине 7 000 рублей.
Все эти операции отразятся в одном расчетном периоде и будут учтены в выписке 3 июля. В ней будет указано, что вернуть до 28-го числа (3 + 25 дней) надо всю сумму основного долга, а также проценты и комиссию за обналичивание и плату за дополнительные сервисы и опции (страхование, смс-информирование). Конкретные суммы зависят от тарифного плана, в этом расчете берем все по максимуму.
Платеж = Сумма годового обслуживания + Сумма основного долга+ Проценты за обналиченную сумму + Комиссия за обналичивание + Плата за СМС
900 рублей + (10 000 + 5 000 + 7 000) + (5 000 * 58%*17 дней/365 дней)+ (5 000 * 4,9% + 399)+ 50 рублей = 900 + 22 000 + 135 + 644 + 50 = 23 729 рублей
В той же выписке будет дана информация и для тех, кто понимает – грейс не потянуть, для них достаточно будет оплатить до этой же даты минимальный обязательный платеж по карте и продолжить пользоваться кредиткой. В размер минимального платежа войдут дополнительно проценты за безналичные операции, а не только по снятию со счета.
Вариант 1.
