Sberbank es el mayor prestamista minorista del sector bancario nacional. Su cartera de préstamos crece constantemente y actualmente asciende a casi 5,8 billones de rublos. De esta impresionante cantidad, la proporción de deuda vencida de los prestatarios es del 2,4%, o 139 mil millones de rublos. Con un importe medio de préstamo de 180.000 rublos (datos del segundo trimestre de 2018), el banco tiene aproximadamente 772.000 clientes que tienen problemas para obtener el préstamo y que pronto pueden convertirse en "infractores incondicionales".
Por lo tanto, una proporción significativa de los prestatarios de la institución de crédito más grande se enfrentan potencialmente a procedimientos de cobro de deudas. Hablamos con varios deudores de crédito y descubrimos exactamente cómo cobra Sberbank las deudas y qué deben hacer los prestatarios.
Se puede evitar la condición de “incumplidor intencionado”. Pero no todos
Antes de iniciar una comunicación desagradable con cobradores de deudas y alguaciles, intente Etapa temprana vencido, comuníquese con el banco con una solicitud de reestructuración de la deuda. Además, el propio Sberbank ofrece este servicio a personas que experimentan dificultades financieras temporales. Es más rentable para una institución de crédito darle al prestatario la oportunidad de pagar el préstamo en su totalidad, incluso con un aplazamiento, que luego gastar dinero en pagar los servicios de cobradores y demandas.
Sberbank tiene varias opciones de reestructuración:
- cambio en la moneda del préstamo;
- aumentar el plazo total del préstamo;
- proporcionando un período de gracia (aplazamiento del devengo de intereses).
Según el criterio del banco, se consideran motivos graves para modificar los términos del contrato de préstamo los siguientes:
- pérdida de empleo, fuerte caída de los ingresos;
- reclutamiento en el ejército;
- decreto;
- pérdida de capacidad para trabajar.
Todas las circunstancias deben ser confirmadas por los documentos pertinentes. Por ejemplo, un certificado de ingresos de los últimos tres meses o una orden del empleador sobre cambios. contrato de empleo. Lista llena requerido por el documento puedes ver .
Sin embargo, según las revisiones de los prestatarios que, después de perder su empleo, intentaron reducir los pagos del préstamo mediante la reestructuración, Sberbank en casos muy raros acepta hacer concesiones al cliente. En su opinión, una sola razón que complica los pagos de los préstamos no es suficiente. Es recomendable tener un historial crediticio impecable y ser cliente asalariado del banco.
Primera etapa: usted es un prestatario problemático
Normalmente, si el pago del préstamo tiene un retraso de más de 90 días, el caso del prestatario se transfiere al departamento de relaciones con el deudor y, a partir de ese momento, el cliente se considera problemático. Pero a veces los especialistas bancarios en la comunicación con los morosos se vuelven más activos antes, ya en la primera semana de retraso en el pago.
Cabe mencionar que por el pago atrasado el primer día de atraso se cobrará una penalización del 20% anual del monto del pago por el período de atraso.
En primer lugar, los empleados de un departamento especial de Sberbank llaman al deudor varias veces a la semana para preguntarle los motivos del retraso y le recomiendan amablemente pagar la deuda lo antes posible. Al mismo tiempo, el cliente recibe diariamente SMS recordatorios sobre los plazos de pago y el importe de la deuda acumulada.
Después de una o dos semanas, los especialistas en deuda comienzan a escribir a los familiares y amigos del prestatario en en las redes sociales. Luego comienza el “bombardeo” diario de cartas por correo con los mismos recordatorios sobre la creciente deuda, pero con una descripción de las consecuencias que amenazan al deudor si no paga el préstamo.
En ocasiones, los empleados del departamento especial deciden cambiar de táctica y empezar a llamar por la noche o enviar mensajes con el siguiente contenido:
Le informamos que su préstamo ha sido transferido al Grupo de Cobranza de Campo. Por favor no salga de su localidad y quédese en casa después de las 18:00 horas.
Sin embargo, ninguno de los deudores entrevistados que recibieron dichos mensajes SMS había visto nunca a este “grupo”.
Además, si el moroso está desempleado, los empleados del banco pueden comenzar a amenazarlo con tales declaraciones:
El tribunal le obligará a conseguir cualquier trabajo, por ejemplo, como ordenanza en un hospital, y los alguaciles se quedarán con el 50% de sus ingresos oficiales, según citan los empleados de Sberbank en el foro Anti-Russian Standard.
Por lo general, los especialistas en relaciones con los deudores de Sberbank no están particularmente dispuestos a reunirse directamente con el prestatario. Sin embargo, existen desagradables excepciones:
Mientras estaba en el trabajo vinieron, fueron con todos mis vecinos, me dijeron que era un estafador, que había pedido préstamos y no los iba a devolver. Los vecinos dijeron que golpearon las puertas con tanta fuerza que casi las derribaron”, dijo uno de los participantes en el foro Estándar Antiruso.
En la mayoría de los casos, la primera etapa dura de dos a tres meses. Luego, el banco remite el caso a los cobradores de deudas o presenta una demanda.
¿Qué debe hacer el deudor? Si realmente no hay dinero y se rechaza la reestructuración, los prestatarios experimentados recomiendan comenzar a ahorrar dinero para pagar la deuda de inmediato. Y para deshacerse de la obsesión por "eliminar" a Sberbank, es mejor ocultar amigos en las redes sociales o eliminar páginas por completo.
Los números de los especialistas en deuda del banco pueden incluirse en la lista negra. Si llaman a familiares o al trabajo, puedes reclamar en su nombre ante comentario banco sobre el hecho de llamadas a terceros ajenos al caso. Generalmente después de esto las llamadas cesan. Como último recurso, puede escribir una queja a Roskomnadzor.
Si las llamadas llegan después de las 22.00 horas, puede presentar una queja ante el Banco Central, citando la Ley "Sobre Crédito al Consumo", que prohíbe las llamadas y SMS de los bancos "de lunes a viernes de 22.00 a 8.00 horas, hora local, y los fines de semana y en días no laborables". días." vacaciones De 20 a 9 horas."
En cuanto al “Grupo de Recolección In Situ”, realmente no existe. Esta es sólo una técnica de intimidación.
Segunda etapa: el caso se transfiere a los coleccionistas.
Sberbank transfiere la mitad de las deudas problemáticas a la empresa de cobranza "Active Business Collection", cuyo fundador es el propio acreedor. El banco distribuye la otra mitad entre otras agencias, entre las que no es rara la Primera Oficina de Cobranza.
AktivBK trabaja con otros 27 bancos. La remuneración de la agencia es del 5 al 20% del importe de la deuda devuelta.
En general, los cobradores utilizan los mismos métodos que el departamento de relaciones con el deudor de Sberbank, pero solo aumentan la presión sobre el deudor.
Las agencias trabajan principalmente ex empleados cumplimiento de la ley que están acostumbrados a utilizar métodos contundentes de presión. Dado que la ley prohíbe la presión física sobre los morosos, los cobradores llevan los métodos permitidos al máximo de intrusión. Es decir, aumentan significativamente el número de llamadas y cartas.
De vez en cuando, si la deuda del prestatario es lo suficientemente grande, los cobradores simplemente configuran un marcador automático y el teléfono del deudor suena sin parar con llamadas constantes. Además, los empleados de la agencia pueden comenzar a presionar a personas que no son muy cercanas al moroso y que no están familiarizadas con su situación. Por ejemplo, llaman a un vecino de al lado y le preguntan si conoce a tal o cual inquilino y le informan que está evadiendo el pago de su deuda y le piden que informe al prestatario sobre la llamada. Luego, las llamadas a un vecino aumentan a varias docenas por día. Esta presión suele llevar al vecino casi al punto de ataque de nervios, y está dispuesto, casi solo, a llevar al deudor al banco.
Además, los cobradores de deudas suelen utilizar falsas intimidaciones. Por ejemplo, envían cartas al prestatario indicando que el banco ya se ha puesto en contacto con los alguaciles para cobrar la deuda.
Al mismo tiempo, algunos deudores informaron que durante el año posterior a la transferencia del caso a la agencia de cobranzas, solo recibieron llamadas unas pocas veces y apenas les molestaron.
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En promedio, los cobradores se ocupan del caso de un deudor entre tres y seis meses. Si durante este tiempo el deudor no ha pagado el pago atrasado, el banco lleva el caso a los tribunales.
¿Qué debe hacer el deudor?. Si aún no hay suficiente dinero para saldar la deuda, utilice los mismos métodos que con el departamento bancario. Solo un día a la semana, puedes encender tu teléfono para seguir cómo progresan las cosas de vez en cuando.
Si los cobradores llaman a sus conocidos, amigos, familiares o colegas, pídales que graben las llamadas. Entonces escribe una queja a servicio federal alguaciles y adjuntar actas. El FSSP estará encantado de multar a la agencia por infracción.
La FSSP se ha convertido en la autoridad supervisora en el mercado de cobranza desde principios de 2017. En poco más de un año, el servicio presentó siete solicitudes contra ActiveBusinessCollection.
Recuerde que las actividades de las agencias de cobranza están controladas por el proyecto de ley No. 230-FZ, popularmente apodado "Ley de Recaudadores".
El proyecto de ley prohíbe a los cobradores de deudas:
- Puede visitar o llamar al deudor a más tardar a las 22.00 horas entre semana y a las 20.00 horas los fines de semana;
- reuniones personales más de una vez por semana;
- llamar al moroso más de dos veces por semana;
- enviar SMS más de dos veces al día cuatro veces por semana;
- en cada reunión o conversación telefónica El especialista de la agencia deberá presentarse por su nombre completo;
- preguntar sobre el deudor a terceros, incluidos los empleadores, si esto no está previsto en el contrato de préstamo;
- utilizar lenguaje obsceno, chantajes y amenazas.
Si el prestatario tiene evidencia de una de estas violaciones, puede presentar una queja ante el FSPP.
Tercera etapa - juicio
Sberbank no suele retrasar la presentación de un caso ante los tribunales. La mayoría de las veces, el deudor recibe una orden judicial después de 5 a 6 meses desde el inicio de la deuda. Este documento se envía a la dirección especificada por el prestatario en el contrato de préstamo.
Poco antes, el banco podrá realizar débitos directos en las cuentas del moroso, incluidas las de tarjetas, para saldar la deuda. Si la tarjeta es de nómina o con algún tipo de beneficio, deberá acreditarlo mediante el certificado correspondiente. Entonces sólo se retirará el 50% de los ingresos.
Además, el deudor puede redactar una solicitud para cancelar la orden judicial dentro de los 10 días sin especificar el motivo. En la mayoría de los casos, el tribunal lo acepta. Entonces al moroso todavía le quedan dos o tres semanas. Una vez transcurrido este plazo, el banco presenta una reclamación.
En todos los casos, el tribunal dicta sentencia a favor del banco.
¿Qué debe hacer el deudor? El moroso tiene pocas posibilidades de ganar en los tribunales contra Sberbank. Sin embargo, una vez tomada la decisión judicial, puede intentar presentar una solicitud de conformidad con el artículo 333 del Código Civil de la Federación de Rusia para reducir el pago de sanciones y reestructuraciones. Solo necesita adjuntar documentos que confirmen los motivos válidos del impago (por ejemplo, pérdida del trabajo o discapacidad). Entonces el tribunal puede considerar cancelar los intereses de penalización, las sanciones y suavizar las condiciones de pago.
Etapa cuatro – alguaciles
La decisión judicial entra en vigor en un mes. Los alguaciles pueden iniciar un inventario de la propiedad y su venta después de una solicitud del banco. Sin embargo, suelen estar muy ocupados, por lo que el proceso puede tardar meses.
Como regla general, los alguaciles bloquean todas las tarjetas de deudor, incluidas las tarjetas de salario, y también describen todas las propiedades, pero no se llevan todas. Al mismo tiempo, hay una serie de bienes que los alguaciles no pueden recuperar:
- el único hogar o parcela(si según ello en este momento no pagado);
- ropa, zapatos, artículos para el hogar;
- bienes relacionados con la ocupación profesional del deudor;
- Alimento.
El deudor también deberá pagar una tasa de ejecución del 7% del importe de la deuda.
¿Qué debe hacer el deudor? En esta etapa, nada depende del deudor, a menos, por supuesto, que de repente encuentre dinero para pagar toda la deuda de una vez. Pero puede vender de forma independiente propiedades que no excedan el valor de 30 mil rublos. Como los alguaciles suelen venderlo a un precio muy bajo, por iniciativa propia puede ayudar a reducir un poco los pagos de su deuda. Sólo guarde el recibo de compra.Cómo evitar arrestos y sanciones
¿Sobre qué base puede el Banco embargar y cobrar fondos de una cuenta?
De conformidad con la Ley Federal de 2 de octubre de 2007 No. 229-FZ “Sobre procedimientos de ejecución» el arresto sólo puede ser impuesto por un tribunal, un alguacil y también de conformidad con el art. 115 del Código de Procedimiento Penal de la Federación de Rusia por orden de las autoridades de investigación preliminar, si están disponibles decision de la Corte.
Tenga en cuenta que los fondos pueden ser confiscados en otros proporcionado por la ley casos (garantía de una reclamación, ejecución de una decisión judicial, incautación de fondos en el marco de la legislación procesal penal, etc.)
Tipos de documentos ejecutivos
De conformidad con el artículo 12 Ley Federal de 02.10.2007 No. 229-FZ “Sobre Procedimientos de Ejecución”, los documentos de ejecución son:
- mandamientos de ejecución emitidos por tribunales de jurisdicción general y tribunales de arbitraje sobre la base de actos judiciales adoptados por ellos;
- órdenes judiciales;
- acuerdos notariados sobre el pago de pensiones alimenticias o sus copias notariadas;
- certificados emitidos por comisiones de conflictos laborales;
- actos de los órganos que ejercen funciones de control sobre la recaudación de fondos con el adjunto de documentos que contengan marcas de bancos u otras organizaciones de crédito en las que se abren cuentas de liquidación y otras cuentas del deudor, en caso de incumplimiento total o parcial de los requisitos de estos órganos debido a la falta de fondos en las cuentas del deudor, suficientes para cubrir estas necesidades;
- actos judiciales, actos de otros órganos y funcionarios en casos de infracciones administrativas;
- órdenes del alguacil;
- actos de otros órganos en los casos previstos por la ley federal;
- auto de ejecución notarial si existe un acuerdo sobre un procedimiento extrajudicial de ejecución hipotecaria de la propiedad pignorada, celebrado como acuerdo separado o incluido en el contrato de prenda;
- pedido Autoridad central sobre la búsqueda de un niño trasladado ilegalmente a la Federación de Rusia o detenido en Federación Rusa;
- documentos ejecutivos emitidos por las autoridades competentes de estados extranjeros y sujetos a ejecución en el territorio de la Federación de Rusia de conformidad con los tratados internacionales de la Federación de Rusia;
- decisiones de las autoridades de averiguación previa en presencia de decisión judicial y demás documentos emitidos como parte de las acciones investigativas.
¿Dónde recibe el Banco los documentos de ejecución con demandas de embargo y cobro?
Servicio Federal de Alguaciles, tribunales, recaudadores - particulares y entidades legales(si tienen una orden de ejecución en sus manos) enviar los documentos al Banco para su ejecución.
¿Cómo levantar el arresto y detener el cobro?
Es posible cancelar la incautación o detener el cobro (si el documento no está completamente ejecutado) mediante una decisión judicial, un decreto de un alguacil u otro organismo que emitió el documento ejecutivo. En este caso, es necesario enviar los documentos ejecutivos al Banco para levantar el embargo o dar por terminado el cobro. El auto de ejecución podrá ser revocado por el demandante. El banco no puede devolver los fondos ya cobrados y transferidos al acreedor.
Transferí créditos sociales de mi cuenta a la tarjeta y fueron embargados/cobrados. ¿Por qué?
Al transferir créditos sociales dentro de Sberbank a sus otras cuentas y tarjetas, estos pagos se clasificarán como Otros ingresos y están totalmente sujetos a embargo/cobro.
Me han quitado las restricciones, pero los fondos de la cuenta aún están incautados. ¿Por qué?
El banco elimina las restricciones después de recibir. documento ejecutivo levantar el embargo o dar por terminado el cobro dentro de los 3 días hábiles siguientes a la fecha de recepción del documento. Si esto no sucede, significa que el Banco no recibió este documento ejecutivo, o existe una restricción en las cuentas bajo otro documento ejecutivo. Debe ponerse en contacto con el funcionario que emitió la orden de ejecución para arresto o ejecución hipotecaria (consulte Tipos de orden de ejecución) y aclarar el momento de enviar la orden de ejecución al banco para levantar el arresto o cancelar la ejecución hipotecaria.
Recibí un SMS sobre arresto / cobro y no conozco al cobrador o no tengo ninguna deuda
Probablemente usted sea el tocayo del deudor: los datos personales del deudor (nombre completo, fecha y lugar de nacimiento) coinciden con sus datos.
