Las relaciones crediticias en la economía funcionan de acuerdo con los principios. Principios crediticios– estas son las condiciones fundamentales bajo las cuales se otorga el préstamo al prestatario. Los siguientes principios son inherentes al préstamo:
1. El principio de reembolso– es que cualquier préstamo es sólo una fuente temporal de fondos y siempre debe ser devuelto por el prestatario al prestamista.
2. El principio de urgencia– radica en el hecho de que el préstamo no sólo debe reembolsarse, sino que debe reembolsarse en un plazo estrictamente definido.
3. El principio de pago– radica en el hecho de que el prestatario asume la obligación no sólo de pagar la deuda, sino también de pagar al acreedor los fondos aportados.
4. El principio de seguridad. Este principio es que al recibir un préstamo, el prestatario debe presentar obligaciones legalmente formalizadas que garanticen el reembolso oportuno del préstamo recibido.
Formas de implementar el principio de seguridad.
Los tipos de garantía crediticia son: prenda, garantía y caución, seguro de riesgo de crédito.
Promesa como forma de aplicar el principio de préstamo garantizado. Promesa Es un activo que es transferido por el prestatario al prestamista como garantía del préstamo recibido y puede realizarse si no se cumple la obligación garantizada por él. La garantía de la obligación incluye:
– pignorante (prestatario) – la persona que transfiere la prenda como garantía;
– acreedor prendario (acreedor) – persona que tiene derecho a realizar la prenda en caso de incumplimiento de la obligación garantizada.
El objeto de la prenda puede ser cualquier bien que pueda ser enajenado por el deudor pignorante. La enajenación de bienes son las operaciones que implican su venta, donación, transferencia y otras operaciones en las que los derechos de propiedad se transfieren a otra persona. Las relaciones que surgen al pignorar una propiedad se basan en un contrato de prenda, que se concluye por escrito y necesariamente por separado del contrato de préstamo. La garantía puede ser: inventario, moneda, valores, bienes raíces.
Tipos de garantía.
Prenda cuyo objeto queda en manos del deudor. El pignorante, reteniendo la garantía, tiene derecho:
– poseer y utilizar la garantía de acuerdo con su finalidad;
– disponer de la garantía enajenándola. En este caso, la deuda derivada de la obligación garantizada por el bien pignorado se transfiere al adquirente.
La garantía que quede en poder del deudor debe estar asegurada a su costa.
Formas de garantía retenida por el deudor pignorante.
1. Prenda de bienes en circulación (o prenda de composición variable). El pignorante tiene derecho a vender los bienes pignorados, pero al mismo tiempo reembolsa la parte correspondiente del préstamo o los reemplaza por otros equivalentes.
2. Prenda de bienes en transformación. El pignorante tiene derecho a utilizar el bien pignorado en el proceso de producción (materias primas, suministros), pero al mismo tiempo, el derecho del pignorante a vender el bien pignorado en caso de incumplimiento de la obligación garantizada por él se extiende al productos recibidos.
3. Prenda inmobiliaria. El pignorante tiene derecho a utilizar la cosa pignorada de acuerdo con su finalidad. Si la obligación garantizada no excede el valor de la propiedad pignorada, entonces ésta (la propiedad) puede usarse como garantía para otras obligaciones del deudor pignorante.
Si la garantía permanece en manos del deudor pignorante, el acreedor tiene derecho a exigir el reembolso anticipado de la obligación garantizada o la sustitución del bien pignorado si la garantía se pierde o se daña.
Prenda, cuyo objeto permanece en manos del acreedor prendario (hipoteca). Si el objeto pignorado se deja en manos del acreedor prendario, sólo él es responsable de la seguridad de la propiedad pignorada.
Formularios de hipoteca.
1. La garantía firme (hipoteca) es un producto que se transfiere al prestamista como garantía de un préstamo emitido. La garantía material puede almacenarse en el almacén del prestamista o en el almacén del prestatario. Sin embargo, en este último caso, la hipoteca es sellada por el prestamista y guardada bajo su protección. Los productos con una larga vida útil que no cambian su calidad y propiedades físicas pueden actuar como garantía firme. Los objetos más convenientes para la garantía firme son los valores líquidos y los documentos de envío.
2. La prenda de derechos es una prenda de documentos que confirman el derecho de propiedad, los derechos de propiedad intelectual, etc.
Ventajas de la garantía como forma de garantía de una obligación.
1. La prenda da confianza al prestamista de que, en caso de impago del préstamo, podrá compensar sus costes mediante la venta de la garantía.
2. La prenda proporciona una garantía al acreedor para la satisfacción prioritaria de sus reclamaciones con el producto de la propiedad pignorada vendida en comparación con otros acreedores que tienen reclamaciones contra el deudor.
¡Tenga en cuenta! Si Si el producto de la venta de la garantía excede el monto de la deuda del prestatario (el monto del préstamo con todos los intereses), el monto excedente se devuelve al deudor hipotecario. Si el producto de la venta no es suficiente para pagar la deuda del prestatario, entonces el acreedor tiene derecho a recibir la cantidad faltante mediante la venta de otros bienes del deudor, pero no puede aprovechar el derecho de prenda.
Fianza – Se trata de la obligación de un tercero (garante) ante el prestamista de ser responsable del cumplimiento de las obligaciones del préstamo por parte del prestatario. El garante puede ser cualquier persona física cuyo ingreso promedio no sea inferior al ingreso del prestatario. La garantía se utiliza para garantizar préstamos al consumo, es decir, Préstamos bancarios emitidos a un particular, y se formaliza mediante un contrato de garantía independiente del contrato de préstamo.
Garantizar es un tipo especial de garantía que se utiliza únicamente para garantizar una obligación crediticia de una entidad jurídica. La garantía se emite mediante una carta de garantía separada del contrato de préstamo. El garante (es decir, quien emitió la carta de garantía) puede ser: el fundador, una organización superior u otra organización financieramente estable. Al emitir una fianza (garantía), el garante (garante) asume la responsabilidad del cumplimiento de las obligaciones del préstamo por parte del prestatario. Si no se cumplen dentro del plazo establecido, el banco tiene derecho a recuperar del garante (garante) todos los pagos del préstamo junto con los intereses después de presentar un reclamo ante el tribunal.
Las obligaciones del garante (garante) se extinguen en los siguientes casos:
– Cuando el prestatario cumple con sus obligaciones.
– A falta de reclamación judicial del acreedor contra el garante dentro de los 3 meses siguientes a la fecha límite para el cumplimiento de la obligación.
– Otros motivos, incl. y la ausencia del prestatario al momento del cumplimiento de la obligación no son motivos de incumplimiento de la garantía (garantía).
– Los cambios realizados por el prestamista y el prestatario en los términos del contrato de préstamo, que implican un aumento de la responsabilidad para el garante (garante), no pueden aplicarse a él sin su consentimiento.
Seguro de riesgo de crédito. Al asegurar el riesgo de crédito, el préstamo está garantizado por un contrato de seguro (o póliza de seguro), que establece que en caso de impago del préstamo dentro de un período determinado, la compañía de seguros pagará al banco una compensación del seguro. El contrato de seguro se celebra entre el prestatario y la compañía de seguros a cambio de una remuneración. El seguro se proporciona de dos maneras:
1. Las primas de seguro se pagan por cuenta del prestatario en su interés.
2. Las primas de seguro se pagan a expensas del prestatario en interés del prestamista.
El período de responsabilidad de la compañía de seguros es igual al plazo del préstamo más 20 días. La compensación del seguro se paga dentro de los 10 días posteriores al final del período de responsabilidad. La compañía de seguros podrá negarse a pagar una indemnización en los casos previstos en el contrato, así como si se proporcionó información falsa sobre la cual se evaluó el riesgo del seguro o si no se cumplen las condiciones del seguro establecidas por la compañía de seguros.
Tema 2 FUNCIONES Y PAPEL DEL CRÉDITO
2.1.
2.2.
2.3. Role crédito en el entorno socioeconómico
Funciones crediticias y sus características.
El crédito como categoría económica no solo tiene una esencia interna, que 1 se manifiesta en su estructura, patrones de movimiento, formas y tipos, sino que también interactúa activamente con el entorno externo, con otros procesos (no crediticios) en la economía y social. esfera e influye significativamente en ellos. Las principales direcciones y mecanismos de esta influencia determinan sus funciones individuales.
La función sólo puede ser la influencia en el entorno externo que ejercen todas las formas y tipos de crédito (Fig. 2.1).
Arroz. 2.1. Funciones de crédito y sus contenidos.
Como manifestación del impacto del crédito en el medio ambiente, las funciones caracterizan la finalidad social del crédito. Como la esencia misma del crédito, sus funciones son un fenómeno objetivo y dinámico. Cada uno de ellos se forma de forma espontánea, desarrollándose a medida que se desarrolla la esencia misma del crédito y el entorno económico en el que opera. A pesar de esto, existe un desacuerdo significativo entre los investigadores sobre la determinación del número de funciones crediticias: de dos a ocho, o incluso más.
Función de redistribución- movimiento de recursos entre entidades individuales, sectores basados en el reembolso
La función redistributiva se debe a que los recursos materiales y monetarios que ya han sido distribuidos y transferidos a la propiedad de entidades económicas se redistribuyen mediante crédito y se envían para uso temporal a otras entidades, sin cambiar sus derechos de propiedad primarios. Esta redistribución no es un fenómeno puramente mecánico, sino que tiene una gran importancia económica, a saber:
Los fondos liberados en algunos eslabones del proceso de reproducción se dirigen a otros eslabones, que aceleran la circulación de capital y contribuyen a la expansión de la producción;
Los fondos libres se dirigen a través del crédito a aquellas partes de la producción social cuyos productos se espera que aumente la demanda y, por lo tanto, generen mayores ganancias. Esto crea oportunidades para la introducción de la última tecnología, una estructura de producción más progresiva, aumentando su eficiencia, etc.
En cuanto a la función del crédito asociada a la satisfacción de las necesidades de circulación de medios de pago, no ha adquirido una interpretación inequívoca en la literatura. Algunos autores la llaman simplemente función de emisión (B. Ivasiv), otros, la función de crear poder adquisitivo adicional en circulación (A. Galchynsky), y otros, la función de reemplazar el dinero real en circulación con operaciones de crédito (O. Lavrushin). . Esta inconsistencia generalmente genera dudas sobre si el crédito cumple esa función. Después de todo, la función de emitir dinero la realiza en realidad el sistema bancario. Y el hecho de que el sistema bancario también realice actividades crediticias no proporciona una sola razón para extender su función emisora al crédito como categoría económica. Lo mismo se aplica a la función formulada por A. Galchinsky de “formar poder adquisitivo adicional al existente en la economía”. Después de todo, se trata de la misma función de emisión, sólo que formulada con palabras diferentes.
La función del crédito, que se implementa en la esfera monetaria, es que el crédito proporciona los mejores requisitos previos para la regulación efectiva de la circulación del dinero con el fin de satisfacer plenamente las necesidades de medios de pago de la economía y mantener una estabilidad monetaria suficiente para el desarrollo económico. . El mecanismo crediticio permite ampliar de manera flexible la masa de medios de pago en circulación cuando aumenta la necesidad de ellos: a través de un aumento en la masa de letras comerciales y la masa de depósitos bancarios debido a la aceleración del multiplicador monetario, la expansión de refinanciación de los bancos comerciales por parte del banco central. Al reducir las necesidades de circulación, también se pueden reducir todas estas masas componentes de medios de pago.
Función de control de crédito asegura el control sobre el cumplimiento de los términos y principios de los préstamos por parte de los sujetos del contrato de préstamo. Sin embargo, muchos niegan la existencia de tal función crediticia, citando el hecho de que el control es inherente no solo a las relaciones crediticias, sino también a muchas otras: financieras, de seguros, comerciales, etc., es decir, no es una relación puramente genérica. característica del crédito.
Al respecto, los partidarios de la función de control del crédito señalan con razón la especificidad del componente de control de cada instrumento económico. El componente de control del préstamo se caracteriza por un alto efecto estimulante y una influencia administrativa-volitiva limitada sobre la contraparte, mientras que en el componente de control de otros instrumentos económicos (finanzas, impuestos, seguros, etc.), la influencia administrativa-volitiva más que económica predomina. Además, el control crediticio en sí no se reduce a comprobar si las contrapartes cumplen con los términos de la transacción, como generalmente se acepta, sino que incluye un análisis económico exhaustivo y una evaluación de la condición de las contrapartes, principalmente la solvencia del prestatario, y la previsión de posibles riesgo en vísperas de la celebración de un acuerdo. Sobre esta base, se determinan e incluyen en el acuerdo las condiciones crediticias adecuadas, que a su vez estimulan el comportamiento de los sujetos del préstamo, tanto prestatarios como prestamistas. Por lo tanto, hay razones para ampliar el nombre de esta función: llámela control y estimulación. El componente estimulante de esta función prevalece sobre el puramente de control. De hecho, en muchos casos, las entidades de crédito no tienen la oportunidad de ejercer un control formal sobre sus contrapartes. Por ejemplo, el prestatario no puede controlar las actividades del banco.
Merece atención otra función del crédito, formulada por A. Galchinsky: función de capitalización de los ingresos libres en efectivo. Consiste en transformar, a través del crédito, las acumulaciones de efectivo y ahorros de personas jurídicas y personas físicas en un valor generador de renta, es decir, en capital prestado. Esta transformación se garantiza mediante el movimiento inverso y el reembolso del préstamo. Cualquier cantidad de valor libre, transferida en forma de préstamo, sin cambiar de propietario, le aporta ingresos, es decir, toma la forma de capital prestado.
El crédito puede desempeñar con éxito sus funciones sólo en una economía de mercado desarrollada, entonces la esencia del crédito y las leyes de su movimiento podrán revelarse más plenamente.
Principios básicos de los préstamos.
Los principios principales y más reconocidos de los préstamos son (Fig. 2.2):
1. Objeto del préstamo.
2. Urgencia de la transferencia de fondos por parte del prestamista al prestatario.
3. Pago por el uso de fondos prestados.
4. Garantía del préstamo.
5. Reembolso íntegro por parte del prestatario de los fondos al prestamista.
El propósito del préstamo es que las entidades económicas que hayan descubierto la intención de entablar relaciones crediticias deben determinar claramente de antemano para qué fines se utilizarán los fondos prestados. Un determinado objetivo debe ser igualmente comprendido y valorado por ambas partes cuando acuerdan prestarlo. Este es un requisito previo básico para que cada parte garantice sus intereses en un préstamo en particular e implemente su relación como una relación crediticia.
Arroz. 2.2. Principios crediticios
Un préstamo a plazo establece que los fondos disponibles del prestamista se transfieren al prestatario durante un período claramente definido, que las partes deben acordar al momento de entablar una relación crediticia. La urgencia se deriva del propósito previsto del préstamo y en sí misma sirve como un requisito previo para el desarrollo posterior de las relaciones crediticias entre las partes: determinar la tarifa por los fondos prestados, el procedimiento para devolver los fondos, etc. Las condiciones específicas de los préstamos individuales se determinan dependiendo sobre la duración de la circulación de capital del prestatario, en cuya formación participa el prestatario costo prestado. Una determinación económicamente sólida del plazo del préstamo es crucial para garantizar los intereses de las entidades crediticias, el uso eficaz del valor prestado, reducir el riesgo crediticio, etc.
El reembolso del valor prestado al prestamista significa que el prestatario debe devolver al prestamista el importe total del valor recibido a crédito. Este principio se deriva del anterior: la urgencia del préstamo y está estrechamente relacionado con él, pero es un principio independiente. La determinación del plazo del préstamo al celebrar el contrato correspondiente no garantiza en absoluto que se reembolsará dentro de este plazo. Muy a menudo el préstamo no se reembolsa a tiempo. Pero incluso si se paga a tiempo, esto no significa que se haya pagado toda la deuda. La devaluación de la moneda del préstamo y la inflación pueden depreciar la unidad monetaria y el monto principal del préstamo, por lo que cuando se devuelve el monto nominal, el prestamista incurre en pérdidas. Tendrá pérdidas similares al devolver un préstamo para productos básicos en forma de los mismos bienes materiales, si su precio de mercado ha caído durante el período de utilización del préstamo.
Por tanto, las entidades crediticias deben prever medidas especiales para garantizar el reembolso total de la deuda: acortar el plazo del préstamo, aumentar el tipo de interés, introducir un tipo de interés flotante (variable), etc.
La seguridad consiste en que el prestamista toma medidas adicionales al otorgar un préstamo para garantizar el reembolso del mismo dentro de un plazo determinado. Estas medidas son complementarias de los principios de finalidad y vencimiento del préstamo, que en esencia facilitan el reembolso del mismo. Pero esta “asistencia” a menudo no es suficiente y los préstamos se reembolsan tarde, no en su totalidad o no se reembolsan en absoluto. El principio de garantía del préstamo sirve para proteger al prestamista contra el impago de la deuda por parte de un prestatario insolvente.
La garantía de un préstamo puede ser la propiedad (bienes inmuebles, muebles, valores, valores de divisas) que se acepta como garantía, así como las obligaciones de terceros de pagar la deuda al acreedor (garantías, avales). El monto de la garantía generalmente se fija en un nivel que excede el monto del préstamo en caso de que el precio de mercado de la garantía disminuya.
El principio de seguridad juega un papel importante en la protección contra los riesgos crediticios: es la última barrera a este riesgo. Sin embargo, esta barrera no siempre funciona (por ejemplo, cuando la garantía se deprecia o el garante quiebra). Por lo tanto, los prestamistas no deberían sobreestimar la importancia de la garantía del préstamo, sino más bien confiar más en la alta eficiencia del proyecto que se financia y en la solvencia y confiabilidad del prestatario. Si el prestatario ciertamente tiene estas cualidades, es posible que el prestamista no requiera garantías adicionales para el préstamo.
El costo de utilizar un préstamo se debe a que el prestatario devuelve al prestamista no solo el monto principal de la deuda, sino que también paga fondos adicionales en forma de intereses. Hay fuertes razones económicas para establecer tal principio. Después de todo, cuando un prestamista transfiere sus fondos disponibles a crédito, experimenta pérdidas dobles:
1) pierde parte de los ingresos, que recaen en la parte de los fondos que retira de la circulación y que se convierte en fuente del préstamo;
2) pierde las ventajas y conveniencias inherentes a retener los fondos liberados de la circulación en forma líquida. Además, la pérdida de los beneficios y la conveniencia de las reservas de liquidez va acompañada de la aparición del riesgo crediticio asociado con la concesión de un préstamo y posibles pérdidas derivadas de los préstamos.
Por tanto, para mantener su posición en el mercado, el prestamista debe cobrar una comisión por los fondos prestados. Sin esta disposición, el préstamo pasa de ser una operación de préstamo comercial a una de patrocinio, y los motivos económicos del prestamista para realizar actividades crediticias y desarrollar el crédito desaparecen.
El reembolso del préstamo también es importante para el prestatario. Lo alienta a tomar una decisión más informada sobre la conveniencia de obtener un préstamo, el estricto cumplimiento de otros principios crediticios, el uso eficaz de los fondos prestados, etc. La tasa de interés, que determina el monto de la tarifa del préstamo, cruza los intereses del prestamista y el prestatario, por lo tanto, es muy importante para el desarrollo normal de un préstamo que el tamaño satisfaga tanto al prestamista como al prestatario.
Todos los principios de los préstamos están estrechamente relacionados entre sí, ya que se derivan de la esencia del préstamo y solo en combinación pueden garantizar su implementación. Por lo tanto, para un préstamo eficaz, el cumplimiento de todos sus principios es obligatorio.
El préstamo, o la concesión de un préstamo por parte de un prestamista a un prestatario, se basa en una serie de principios. Seguir estos principios garantiza la seguridad de los participantes prestamistas y regula las relaciones financieras de las partes involucradas en la emisión de un préstamo.
Hay cinco principios fundamentales para proporcionar fondos prestados: el principio de reembolso, pago, urgencia, seguridad y diferenciación.
Caractericemos cada uno de los principios que rigen la emisión de un préstamo.
Este concepto significa que los recursos proporcionados están sujetos a devolución, es decir, se emiten únicamente por el período especificado en el contrato. Pasado este plazo, deberán ser devueltos al prestamista.
El reembolso de un préstamo implica que si el deudor es deshonesto se le pueden aplicar sanciones y que existen instituciones legales especiales que pueden obligarlo a pagar la deuda.
En diferentes momentos, hubo diferentes formas de garantizar el reembolso. Por ejemplo, en la antigua Roma, un deudor podía ser vendido como esclavo por falta de pago de un préstamo. Tal amenaza aseguró el deseo de pagar la deuda a cualquier precio.
Hoy en día, la legislación de muchos estados prevé la responsabilidad penal por no pagar una deuda a tiempo.
Los bancos, tratando de protegerse de pérdidas financieras, estudian en detalle el historial crediticio del prestatario y verifican su nivel de ingresos. El historial crediticio registra toda la información sobre los préstamos emitidos, sus plazos de amortización, morosidad, es decir, se analiza el amortización de préstamos anteriores.
Los bancos también pueden utilizar una garantía. El garante garantiza que pagará la deuda del prestatario si no lo hace.
El reembolso del préstamo se explica por el hecho de que el banco atrae fondos disponibles de la población y las organizaciones. Este dinero se utiliza para otorgar préstamos a los clientes. Es decir, el banco utiliza no solo sus propios fondos para prestar, sino también el dinero de los depositantes. El reembolso del préstamo supone que los consumidores del préstamo devolverán el dinero a los depositantes y el banco recibirá una comisión. Por lo tanto, sin el principio de reembolso, el crédito no puede existir como fenómeno, de lo contrario los bancos quebrarían.
| Banco | Nombre del préstamo | Periodo de vencimiento |
|---|---|---|
| Sberbank | Compra de vivienda terminada. | hasta 30 años |
| Sberbank | Compra de vivienda en construcción. | hasta 30 años |
| Sberbank | Préstamo al consumo sin garantía | hasta 5 años |
| Sberbank | Préstamo educativo con apoyo estatal. | 10 años |
| VTB 24 | Préstamo al consumo en efectivo | hasta 60 meses |
| Sovcombank | Sovcombank, préstamo al consumo | hasta 6 meses |
| Banco de Moscú | Préstamo en efectivo | hasta 60 meses |
| Uralsib | Préstamo en efectivo | hasta 5 años |
| Banco Leto | Verano 9.9 | 15 meses |
Este principio complementa el anterior. La urgencia es una forma de implementación del reembolso. El principio establece que el préstamo no sólo debe reembolsarse, sino que debe reembolsarse dentro de un plazo claro especificado en el contrato. En otras palabras, la urgencia es una variable temporal en el reembolso de los fondos. Si este principio no existiera, no estaría del todo claro cómo se debe implementar el reembolso, es decir, en qué etapa se pueden comenzar a aplicar sanciones al moroso.
La liquidez de los bancos depende de la implementación del principio de urgencia, ya que las características de las instituciones bancarias no les permiten invertir fondos de forma irrevocable o con un período de retorno indefinido. Además, el principio de urgencia permite a los prestatarios obtener nuevos préstamos sin pagar tasas de interés más altas por préstamos vencidos.
El período durante el cual el prestatario toma prestados fondos es la cantidad máxima de tiempo permitido para pagar el préstamo. Si, al vencimiento del plazo, el préstamo no se devuelve al prestamista, entonces cambia de forma, ya que el interés por el período vencido aumenta, es decir, las condiciones originales para la provisión de fondos cambian.
Si una de las empresas que solicita un préstamo tiene un alto nivel de rentabilidad, sus propias fuentes de producción, demuestra tasas de crecimiento estables y la otra tiene perspectivas inciertas y una alta proporción de fondos prestados, entonces el banco no puede proporcionar a estas organizaciones la mismos préstamos en las mismas condiciones. El banco analiza las actividades y las finanzas de la empresa para llegar a una conclusión sobre la probabilidad de que el préstamo se pague a tiempo. Este enfoque diferenciado reduce los riesgos de los bancos.
Si no se aplicara este principio, el riesgo aumentaría significativamente y con él los tipos de interés. Esto conduciría a mayores costos de endeudamiento.
Seguridad
Este principio, al igual que la diferenciación, está diseñado para reducir los riesgos bancarios. Según este principio, el préstamo debe contar con algún tipo de garantía que pueda compensar al banco la pérdida en caso de impago de la deuda.
La seguridad se proporciona de varias formas:
Resolver el problema de la seguridad suele requerir un enfoque individual. Si se otorga un préstamo a una empresa grande y conocida con una historia comprobada, una posición sólida en el mercado y profesionales competentes al mando, entonces la decisión de otorgar un préstamo será diferente a la de una empresa desconocida recién formada. cuyas perspectivas son aún inciertas.
Sin embargo, en la práctica, incluso una buena reputación y un historial crediticio limpio no siempre permiten otorgar un préstamo sin garantía. Los bancos que alguna vez cometieron tal error al otorgar un préstamo sin garantía quebraron y las organizaciones que financiaban continuaron con actividades comerciales exitosas (por ejemplo, la historia de Kreditobank).
Los bancos han desarrollado algoritmos y métodos especiales para evaluar los riesgos crediticios de organizaciones e individuos. A veces, una garantía suficiente será una serie de criterios necesarios inherentes al prestatario.
Pago
El préstamo no se concede de forma gratuita: su coste son los intereses que se pagan al banco por la posibilidad de utilizar los fondos prestados.
Es decir, el principio de pago implica que el destinatario del préstamo paga una comisión por él, cuyo importe es el tipo de interés.
Desde este punto de vista, el crédito es un producto corriente que se ofrece en muchas tiendas (bancos). El producto en sí es el mismo (la misma cantidad de dinero), pero el costo del producto puede variar según el margen de beneficio del vendedor. Además, en algunas tiendas los vendedores están dispuestos a ofrecer un descuento (reducir la tasa de interés), y en algunas tiendas pueden vender productos a crédito a un comprador habitual (y en el caso de un banco, le darán la oportunidad de obtener un préstamo sin garantía).
El reembolso del préstamo motiva a los prestatarios a utilizar los fondos prestados de forma económica y prudente.
Para los bancos, el pago brinda la oportunidad de pagar intereses a los depositantes, aumentar la reserva de recursos en efectivo para préstamos, compensar los costos de mantenimiento del personal y de todo el aparato y utilizar los ingresos para otros gastos.
El precio del préstamo, o su tipo de interés, lo calcula cada banco teniendo en cuenta muchos factores. Estos factores incluyen:
En la práctica, se utiliza una combinación de estos parámetros. En base a esto, se calcula el tamaño de la apuesta.
El cumplimiento de los principios crediticios nos permite hacer que la concesión de un préstamo sea lo más rentable y segura posible para ambas partes.
Principios crediticios
Principios crediticios
Principios crediticios: principios sobre cuya base se acostumbra otorgar un préstamo a un prestatario:
- reembolso del préstamo;
- urgencia del préstamo - cumplimiento de los plazos de amortización;
- garantía del préstamo;
- solvencia del prestatario - diferenciación de préstamos;
- pago del préstamo;
- finalidad del préstamo.
Diccionario financiero Finam.
Principios crediticios
urgencia, pago, amortización y seguridad financiera del préstamo.
Diccionario terminológico de términos bancarios y financieros.. 2011 .
Vea qué son los “Principios de préstamos” en otros diccionarios:
Los principios sobre cuya base se acostumbra conceder un préstamo a un prestatario. Los principios que definen el préstamo son el reembolso del préstamo, el cumplimiento de los plazos de pago (urgencia), la garantía del préstamo, la diferenciación del préstamo (solvencia crediticia... ... Diccionario económico
principios crediticios- principios sobre cuya base se acostumbra conceder un préstamo a un prestatario. Los principios que definen el préstamo son el reembolso del préstamo, el cumplimiento de los plazos de pago (urgencia), la garantía del préstamo, la diferenciación del préstamo (solvencia crediticia...) Diccionario de términos económicos.
Las principales disposiciones del mecanismo crediticio que determinan el proceso de préstamo. Estos incluyen: reembolso, urgencia (cumplir los plazos de reembolso), pago, finalidad (propósito del préstamo), seguridad material del préstamo,... ... Diccionario enciclopédico de economía y derecho.
Principios de préstamo, que incluyen: urgencia, reembolso, determinación, seguridad material, pago. Diccionario de términos comerciales. Akademik.ru. 2001... Diccionario de términos comerciales.
Regulación de los préstamos hipotecarios residenciales.- (ver: Hipoteca). La base jurídica para los préstamos hipotecarios residenciales está formada por actos jurídicos reglamentarios federales (de toda Rusia) y locales. El marco jurídico federal para el crédito hipotecario de vivienda actualmente está formado por: Civil... ... Enciclopedia de vivienda
Concepto para el desarrollo del sistema de préstamos hipotecarios para viviendas en Rusia- preparado en desarrollo del programa objetivo federal Su Hogar, aprobado por Decreto del Gobierno de la Federación de Rusia del 27 de junio de 1996 N 753, determina el lugar y el papel de los préstamos hipotecarios en la financiación de la vivienda, así como la estrategia... ... Enciclopedia de vivienda
Programa de préstamos hipotecarios en Rusia- (ver: Hipoteca). El primer programa de préstamos hipotecarios en Rusia fue desarrollado por la sociedad anónima Housing Initiative Corporation junto con Sberbank de Rusia y Gosstrakh de Rusia. Este programa ofrece varios esquemas hipotecarios... ... Enciclopedia de vivienda
Banco- (Banco) Un banco es una institución financiera de crédito que realiza transacciones con dinero, valores y metales preciosos Estructura, actividades y política monetaria del sistema bancario, esencia, funciones y tipos de bancos, activos y... ... Enciclopedia de inversores
Crédito- (Crédito) Un préstamo es una transacción para la transferencia de bienes materiales en préstamo El concepto de préstamo, tipos de préstamo, registro, condiciones y emisión de un préstamo Contenido >>>>>>>>>>>> . .. Enciclopedia de inversores
Ver también: Crédito Un préstamo bancario es, por un lado, una suma de dinero proporcionada por un banco por un período determinado y bajo ciertas condiciones, y por otro lado, una determinada tecnología para satisfacer la demanda del prestatario... .. Wikipedia
Libros
- Organización de préstamos en un banco comercial. Libro de texto, Gorelaya Natalia Vasilievna Categoría: Banca. Finanzas Serie: Educación profesional secundaria Autor: Foro,
- Organización de préstamos en un banco comercial, N.V. Gorelaya, El libro de texto analiza las cuestiones de organizar el trabajo crediticio y determinar la política crediticia, los conceptos básicos de la gestión del riesgo crediticio y los principios básicos para crear una rentabilidad sostenible... Categoría: Varios Serie: Educación Superior Editor:
Crédito- es la provisión de fondos o bienes (trabajo, servicios) en las condiciones de devolución posterior de estos fondos o pago de los bienes proporcionados (trabajo, servicios) dentro de un período específico, incluido el pago de intereses por su uso.
Principios básicos de los préstamos:
1. Retornabilidad asume que los valores transferidos a deuda en una forma previamente acordada (contrato de préstamo), generalmente monetario, serán devueltos al vendedor del préstamo (prestamista).
2. Urgencia de los préstamos- Esta es una forma natural de garantizar el reembolso del préstamo. Significa que el préstamo no sólo debe ser reembolsado, sino también devuelto dentro del plazo estrictamente especificado en el contrato de préstamo.
3. El principio de pago. Un préstamo significa que el prestatario del dinero debe pagar una determinada tarifa única por utilizar el préstamo o pagar durante un período específico.
4. Orientación objetivo- emitir un préstamo contra un propósito claro para su uso(especificado en el contrato de préstamo). La naturaleza específica del préstamo permite al prestamista comprender claramente la capacidad del prestatario para pagar el préstamo a tiempo con intereses.
5. Principio diferenciación de préstamos Significa un enfoque diferente hacia los prestatarios en función de su capacidad real para pagar el préstamo, implica dividir a los prestatarios en primera clase y dudosos.
Funciones de préstamo:
- función de distribución préstamo. Como resultado de la redistribución del crédito, se está acelerando la atracción de nuevos fondos al sector económico. Se redistribuyen tanto los fondos como los recursos de productos básicos;
- función de reemplazo de dinero. El crédito crea dinero para la circulación no monetaria. Fondos de préstamo- letras de cambio, cheques, tarjetas de crédito, etc. - comenzar a reemplazar el dinero real en la esfera de la circulación;
- Función estimulante del crédito. Al cambiar el volumen de operaciones crediticias, los bancos y el sistema bancario en su conjunto pueden influir en la dinámica de la masa total de dinero en circulación. Hay dos métodos posibles utilizados: expansión del crédito (expansión del crédito) y restricción del crédito (contracción del crédito).
- función de control de crédito. Consiste en que en el proceso de préstamo se ejerce un control mutuo (tanto del prestamista como del prestatario) sobre el uso y reembolso del préstamo. El prestamista tiene la oportunidad de ejercer control tanto sobre el objeto del préstamo como sobre las actividades del prestatario. El prestatario ejerce control únicamente sobre el movimiento del préstamo obtenido.
Formularios de préstamo:
1. Préstamo comercial- proporcionado por algunos empresarios operativos a otros en forma de venta de bienes con pago diferido. Se formaliza mediante letra de cambio. Su objeto es el capital mercantil. El objetivo es acelerar la venta de bienes y el beneficio que contienen.
2. Préstamo bancario emitidos por bancos, instituciones financieras especiales y empresarios operativos en forma de préstamos en efectivo. Este es el principal tipo de préstamo en las condiciones modernas.
3. Préstamo al consumo proporcionado a los consumidores en forma de crédito comercial (venta de bienes con pago diferido) y crédito bancario (préstamos para fines de consumo).
4. Préstamo hipotecario- Se trata de préstamos a largo plazo garantizados por bienes inmuebles (terrenos, edificios industriales y residenciales).
5. préstamo estatal- un conjunto de relaciones crediticias en las que el prestatario o prestamista son las autoridades estatales y locales en relación con los ciudadanos y las personas jurídicas. La forma tradicional de este crédito es la emisión de préstamos gubernamentales, que retiran recursos del mercado de capitales para cubrir el déficit presupuestario.
6. Préstamo internacional- movimiento de capital crediticio en el ámbito de las relaciones económicas internacionales asociado con la provisión de divisas y recursos básicos en las condiciones de reembolso, urgencia y pago. Como prestamistas y prestatarios actúan bancos, empresas, estados, organizaciones internacionales y regionales.
7. Préstamo agrícola proporcionados por los bancos durante un largo período para cubrir grandes inversiones en la producción agrícola, generalmente garantizados por bienes inmuebles.
8. Préstamo usurario persiste como un anacronismo en varios países en desarrollo donde el sistema crediticio está poco desarrollado. Por lo general, estos préstamos son emitidos por particulares, cambistas y algunos bancos.
